Ref. http://mag.udn.com/mag/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=160340 高利定存 有无风险？ ‧联合理财网 2008/11/15 【联合晚报╱记者游智文╱台北报导】 央行连续降息，目前一年期定储利率已降到仅剩2.2%，但与此同时，包括公营民营银行却 纷纷打出所谓「高利定存」。到底高利定存是什麽？为什麽央行降息，这些定存却能支付 较高利率？其中有无风险？什麽人又比较适合使用？ 台湾企银存款业务部副理张丽惠说，高利定存顾名思义就是同样一笔钱存入银行，但银行 给予较高的利息。一般来说，这有两种情况，一是银行为快速增加资金，因此祭出较高的 利息手段，以吸引存户存款。 这种情况通常以刚成立不久，亟需资金挹注的新银行较为常见，但有时金融市场不稳定， 出现流动性风险时，一些规模较小或存款流失太快的银行，也会以提高定存利息，作为对 策，像这波金融海啸就有一些银行提高利率吸引客户。 纯粹因银行经营因素而推出的高利定存手段，利息确会比同时期其他银行高，但仍会在一 定范围内，而且会限定只在某一段时间提供高利，时间一到即回复市场利率。此外通常也 会限定必须一定金额以上，且是新存入的资金，才能受惠。 另一种情况则较为普遍，即是结合金融商品的定存专案。通常存户必须一次存入较大的金 额，但只有其中一部分可享有较高的利息，另一部分则必须投资银行指定的金融商品，如 投资型保单、基金、结构性商品等。 这种常见的「高利定存」提供的利息往往极为诱人，有些外商银行甚至依三个月台币定储 利率加码10%以上，利息动辄十多趴，相当惊人。一般而言，这类商品以三个月定储利率 加码3~5%最为普遍。 但天下没有白吃的午餐，这种定存商品能提供高利息，其来源便是销售指定金融商品所产 生的利润，可说是羊毛出在羊身上，而所有的金融商品投资都有风险，高利定存指定的商 品当然也不例外，这部分则必须由投资人自行承担。 除了「高利定存」外，市场上另有一种「定存利息转投资」方式，也相当热门。张丽惠表 示，这种定存，目前主要是以综合帐户型式操作，和「定期定额」概念类似。 综合帐户是和银行约定，在一本存摺也就是同一帐户内，到了一定金额活期就转为定储， 以提高利息所得。至於「定存利息转投资」则是再和银行约定，将每个月赚来的定存利息 再直接转买基金，以获得更高的报酬。 这种方式除了「绝对保本」外（因为只用利息投资），由於是每个月定期投资，也可达到 分散风险的目的，比起前述的「高利定存」，风险更低。 张丽惠表示，金融风暴狂扫过後，经济衰退接踵而至，为此，定存仍被很多民众视为最佳 资金避风港，但面临全球这波大降息风潮，如何扩大定存获利空间，是民众关心的重要课 题。她认为可依个人风险忍受度来作选择，忍受度很低的，就把资金暂停一般定储，不过 提醒民众，如果中途解约利息必须打八折。 风险忍受度高一些的，可以选择「利息转投资」，再高一些的则可试试「高利定存」，但 提醒必须选择自己有能力，而且适合自己的金融商品进行投资。 --

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