Ref. http://mag.udn.com/mag/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=158284 Money+理财家》银行体质好 存款不怕倒 ‧联合理财网 2008/11/05 【Money+理财家／提供】 前言： 当国际级银行纷纷倒下时，「银行不倒」的神话正式宣告破灭。虽然日前政府宣布「存款 全面保」政策，但并不是长久之策，存户唯有学习如何判断银行体质，才能让定存真的安 全无虞。再搭配4大策略，不但存得安心，还能赚更多利息。 -- 全球股市轮流重挫，但是从台湾到欧美的电视财经专业频道，收视率却飙高，因为不仅股 票族与基金族在关心，连原本不是基本收视群的存户与保户，也都已开始紧盯萤光幕，担 心下一则新闻报导的就是自己往来的银行或保险公司宣布破产。 特别是定存族或退休族，对银行倒闭或被接管的情节连续上演而忐忑不安，难怪有投资人 宁愿损失利息，把钱领出来锁在自家的保险箱，比较安心。金融重灾区的英国，就传出市 面上的保险箱已经卖到缺货。 在台湾，银行「可能」倒闭的耳语慢慢传开。10月初某证券公司总经理，将个人名下定存 及父母亲数百万元退休金，从民营行库全数解约，再搬到官股色彩浓的银行定存。而像他 一样大费周章的，还包括众多的退休老师、医生、公务员，以及靠微薄定存过日子的小散 户，显示大家对银行信心开始动摇。 政府保证 明年底前存款全额保 凯基证券研究部资深副理曾繁仁用「不患寡而患不均」来形容现在银行间的资金比重。他 表示，现在是「前段班」银行钱满为患，而「後段班」银行却快速失血的两极现象。「连 金融白领都没信心，可见这场金融海啸的影响范围超乎预期，」一位银行研究员不可置信 的说。 有政府当後台的泛公股银行，9月分就涌入2千亿元的资金，官股银行叫苦连天。「钱进来 愈多愈麻烦，扣掉准备金、营业税，多来一笔定存，银行就多亏一笔。」兆丰国际商银企 画处副处长梁美琪无奈表示。 在国际A级银行纷纷倒闭的冲击下，政府为了避免市场面临系统性风险，先是宣布将存款 保险从150万提高至300万元，2天後更加码为「存款全面保」，把原本从来不在存款保险 公司赔付范围内的外币存款及同业存款均纳入保障，也就是说，只要是存在银行的钱，政 府负完全责任，才稍稍舒缓资金的逃命潮。 7大指标 检视银行安全性 在非常时期，政府祭出非常手段，开出「百分百」、「全球最优惠」的保证，这项政策也 将延续至2009年年底，看起来，短期内存款户可以安心睡觉，但是国际金融环境变幻莫测 ，任谁也不敢保证没有下一家倒闭的银行，政策也可能随时喊卡。 此外，9月底中央存保的金融重建基金（RTC）接管庆丰银行，当时金管会官员表示，这是 最後一家由RTC接管的银行。换句话说，自2010年元月起，如果又有银行因经营不善而倒闭 的话，存款户能获得的理赔金额，也将回归到150万元的最高限额，而非「全额理赔」。 根据金管会统计，存款在300万元以下的人，占总存款人数的99%，也就是说，只要存款户 一开始就选择安全银行往来，并适度将资金分散到2、3家不同银行，就能保全辛苦存下的 血汗钱。 那麽该如何判断银行经营体质及绩效？台大财务金融系教授黄达业及研究金融股10多年的 曾繁仁都认为，依照目前的金融情势来看，有政府背书保证的银行最安全，因此，百分百 政府持股的台银、土银是最优选，其次是政府为最大股东的泛公股银行，例如合库、兆丰 、华银、彰银、一银及台企银等。至於列入危险名单的，就是靠外资资金重整的末段班银 行。 黄达业表示，判断银行体质良窳不能看单一指标，对平民百姓来说，最简单的方式就是看 股价，因为市场有太多研究员在研究银行股，只要银行体质转坏，外资、法人一定率先出 脱，这就是一项警讯了。而曾繁仁认为，最简单的方式就是看银行资金，而银行资金紧不 紧，存款利率一看便能分晓，其次就要观察银行的获利情况。以下分简单版及进阶版等7 大指标，提供投资人参考。（详细指标，请见本期Money+理财家杂志） 4大实战策略 定存族可多赚利息 「现金为王」是现阶段投资最高原则，但对存款户来说，「分散、再分散」是保本的必要 条件，但只是消极的挑安全的银行还不够，接下来，该学习如何在1年仅有2%多的利息中 ，再多赚一点。 策略 1 存长不存短 选固定利率 多数经济学家预测，这波经济趋缓至少2年，全球央行已一致采取降息政策，中央银行势 必跟着趋势走，因此，上海商银财富管理部协理洪修诚建议，现阶段定存族要选择固定利 率，并采取「存长不存短」（选长天期定存，不选短天期）的策略，将利率锁在高档。 策略 2 定存分笔存 提高流动性 将闲置资金放在长天期的定存，万一临时需要现金时，提早解约会损失2成利息。花旗银行 首席经济学家郑贞茂克服这个问题，他把定存分拆成5～10万元的小单位，并设定不同到期 日，目前他手上超过30笔定存，好处是不到2周就有定存到期，资金流动无虞，将定存当成 活存用，但利息却比活存高出4倍多。 策略 3 当定存游牧族 逐高利而居 黄达业表示，借钱要挑好银行，存钱要挑烂银行，因为後者提供较高的利率，而且绑约的 限制也少，只要在存款保险150万元的限额内，当个定存游牧族，也不失为景气不佳、赚 高利的安全方法。不过需要常跑不同银行，加上得由本人亲自临柜办理，适合时间很多的 退休族。 策略 4 选择定存加码套餐 每隔一段银行就会推出定存加码活动，但定存族可别高兴太早，因为高利的背後，却隐含 玄机。一般而言，这类型商品多半可分2大类： 1. 单纯型：只要把钱存进来，不用绑约，就给短天期的高利率，但多半有最低门槛。而且 银行会指定要新户或新资金，若你是老客户或旧资金就会被拒绝。 2. 有条件限制型：客户必须有两笔资金，一笔承作投资商品或保险，另一笔才享高利定存 ，通常这类商品的利息很动人，但要评估是否有投资需求，或是投资市场的气氛对不对 ，会不会造成损失。 【Money+理财家 2008年11月号】 --

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