首先先恭喜原PO 因為買房是人生大事 甚至對年輕北部人來說比結婚還困難 能夠找到好的歸宿並且一起為未來打拼是一件美好的事 不過我希望可以提供原PO一點建議 1.房貸所得比太高 一般來說每月房貸是不應該超過家戶所得1/3 且年收入通常是加計獎金 也就是你們年薪140萬 但平常月薪可能10-11萬 超過50%會相對擠壓到其他生活支出 不說非必要保險 光要儲蓄就很吃力 要存一些緊急預備金或未來共同基金亦很困難 我跟我太太年收約160-180萬 目前只有一個小孩 4年前要結婚時也看了不少房子 那時我很驚訝的是 以前在台北覺得買不起房子 怎麼請調下來台南後還是買不起(而且還是台南縣) 新房子覺得不錯的都要破千萬 而且非都會區也沒什麼新大樓案例可選 於是就先住家裡 直到小孩出生 我們又開始持續看房子 目標是800萬-900萬間標的 後來有個透天建案剩最後一間完銷 開價950萬 因為自己有做過鑑價 算了算重置成本 地坪49坪 建坪65坪 建商開價950萬 我心裡有底就先跟他出850萬 最後成交880萬 我貸款680萬 信貸60萬 因為公司行員優惠貸款只能貸20年 所以目前每月大概4萬 大約超過我跟太太月收入1/3一點點 就已經覺得有點負擔了 因為小孩花費是很驚人的 奶粉尿布其他用具都比我們以前小時候貴"很多" 北部的保母費應該會更驚人 如果沒有長輩幫忙照顧省錢 原PO等真的生了兩個後就會知道什麼是燒錢而不是花錢 另外套句我同事說的話 小孩越大花費會越高 況且未來年輕人又會越晚步入社會 真的要養到研究所畢業一個一千萬大概跑不掉 2.未來升息變數大 現在利息真的太輕 輕到仲仲跟銀行幫你拉到30年都不太有感覺 像我有時查核看到以前的借據利率真的會不自覺讚嘆 難怪以前房貸違約率很高 像原PO所說的未來升息空間不大我覺得太樂觀了 如果貸10-15年才能比較確保幅度小 萬一20年後房貸利率從現在不到2%升到3-4% 那時你們的小孩又都還在求學階段 父母又剛好開始病痛不斷 如果開始有常態性醫藥費支出的話 對一個家庭負擔真的很大 我不確定原PO是把手頭現金都押去頭期跟裝潢 還是長輩有幫忙出 然後你們保留一些錢再貸1200-1400萬貸款?如果是後者 我建議還是少借一點 最好是壓縮到1000萬內較妥 我自己在銀行放款部門上班 收息跟催收都當過 有時常要打電話"提醒"一下貸款遲繳戶 其實有不少都是軍公教 或是國營事業 因為他們都算的剛剛好 或是有時也沒想太多 要結婚生小孩就買了(剛性需求) 畢竟多數人一輩子都結一次婚而已 所以在婚前也很難有經驗想到未來生活的細節部分 但如果在婚前能多問一些有關"錢"的東西會很有助益 雖然這麼說有點市儈 不過很多家庭到最後問題最大的都會是牽扯到錢的部分 有句話說 錢能解決的問題就不是問題 所以讓自己的家庭未來多存點錢吧 否則你會發現問題怎麼層出不窮XD 3.最後 我是想說要證明愛情並不一定要將房子登記給未婚妻 除非那是娘家要求的 我相信原PO很信任未婚妻 而且對方一定也是好到讓原PO覺得這麼做值得 但我覺得打拼最好的方式是共同登記 共同保證 共同繳息 上一代很多人登記給太太 是因為女方多半沒教育或工作權 而且結婚等於是嫁入夫家 萬一離婚下場很慘 且老一輩的夫妻通常是共同財產制 借錢也都會互相保證 所以登記太太沒什麼 像我跟太太共同登記 然後她連帶保證 每月繳息一人一半 但我就沒讓太太出頭期 我太太也欣然接受 因為是我們共同成立一個家 建立一個小窩 當然就要一起努力 至於各出多少就看大家個案如何去調配 因為我太太收入跟我差不多才會一人一半 不過這只是我個人看法 況且原PO有自己的情況 也都已經登記完了 只是想說難得原PO分享一下自己的心得 我也想說補充一下 未來還是有很多人會有買房的念頭跟想法 大家不妨多分享一下 集思廣益也不錯XD ps:最後要說一下 7-8年前新莊 三重跟蘆洲的房屋均價還比較親民 有時一些資深同事去鑑價要找高價案例還很困難 但這兩三年看到雙北案例真的很驚人 真的覺得雙北年輕人很辛苦 未來收入不僅要高 成長幅度也要跟上物價 也預祝原PO未來新婚快樂 然後一切順利 ※ 編輯: airanfernee (118.232.158.120), 05/26/2019 03:15:00 另外分享一點跟房價比較有關的資訊 就是目前中美貿易戰衍生之台商回流潮 我們一些內部討論是 真的回流的很少 一堆都是先回來圈地 是否真的要建廠招人 也在很大的變數 政府有給很多資本性支出的優惠 就是希望廠商有建廠跟購買設備 但現在全國工業區土地已經被很多炒地皮集團先入住了 要便宜的地跟人力都沒有 頂多也是跟著炒 在南部國營事業如台糖又不願意釋出土地 你是大老闆一坪4萬+願意跟? 去年全台工業固定資產成長率超過6% 原因為何我就不多說了 小英為了5千億的目標應要銀行放貸 有可能會造成像馬當年降遺產跟贈與稅一樣 回來的是投資 但是投資不動產 增加的是錢 但有錢的更有錢 因為他們玩得起槓桿 第二 現在銀行很多土建融審核件是製造業自己成立子公司跟著蓋房子 因為工廠跟公司一堆都移到大陸了 在台灣有不少閒置用地 乾脆來炒最後一波 導致一堆案件根本都不是平常熟知的建商 反而都是逾越本業的本業外業務 這種情況下當然短期房價又會有支撐 只是對台灣的體質跟未來仍然是飲鴆止渴 但要說誰上台能處理 好像檯面上也沒這樣的人XD 結論: 買房沒有對錯 風險控管 量力而為 這八字做好就好了! ※ 編輯: airanfernee (118.232.158.120), 05/26/2019 10:27:22