※ 引述《millieyao (姚小妹)》之銘言： : ※ 引述《lane (永不止息的正面思考 ￾)》之銘言： : : 最近在連線版已經引發筆戰，不知道各位版友有什麼想法呢？ : 版主的想法又是怎樣呢? : 我對這一點比較有興趣... 不好意思因為我家裡的網路最近斷了，所以只有在公司的時間才能上網。 Ps:意思說我現在還在公司，剛吃完晚餐而已.... >_<; 定期險孰好孰壞，其實並無定論，端看您是用什麼角度來看 而且因為生命是不可預期的，我覺得兩者拿來比較並不是很妥當 如果一個人生命的長度可以被預期，那保險就沒有存在的意義了。 看來上一點壽險數理的課吧。 最初「保險」設計的概念，在於多數人分攤少部分人的不幸。 所以，發生不幸的人越少，所繳的保費也就越少； 反之，如果不幸的人越多，保費也就會越貴。 以壽險而言，除了零歲以外，幾乎年紀越大的人死亡率越高。 所以，年紀越大的人，保費也就越貴，而保費應該是一條斜線。 保費所包含的，除了死亡保險費（給發生不幸的人） 另外一部份是保險公司為營運所產生的行政費用。 所以最初保險的保費設計，可以用下面一張表來表示： 保費 1 ／ 1 ／ 1 ／ 1 ／ 這是自然保費 1 ╱ 1 ╱ 1 ／ 1／ 1 1_____________________→年齡 0 10 20 30 40 50 .... 可是這樣有一點不合理啦，因為年紀越大生產力越弱 反而需要的保險費用越貴？ 所以現在的定期險多是改良型的，採二十年期 保費平準型 保費 1 ／ 1 ／ 1 ／ B 1__________________ 這是平準保費，這是定期險的情況 1 ╱ 1 A ╱ 1 ／ 1／ 1 1___________________→年齡 0 10 20 30 40 50 .... 這是目前一般的定期險（不包括團體保險），保費採平準型 其中一開始所繳的保費會比自然保費高(A)， 但之後所繳的保費會比自然保費低， 但因為保戶在前幾年有多繳保費給保險公司，保險公司並不 能把這些錢視為該年度的危險保費，而必須把這筆錢存起來 以備作為保戶未來的危險保費，這筆錢就是所謂的：「保單 價值準備金」，這筆錢是保戶的錢，放在保險公司裡保險公 司必須支付利息給保戶，計算該利息的利率就是常聽到的： 「預定利率」。利息與之後的保費經過貼現精算，就得到每 年所應繳的保費。 因為有預定利率，之前所多繳的保費可以孳息抵付未來的保 費，所以整體保費平準保費會比自然保費低。(A<B) 而定期險多以二十年為期，二十年期間前面所多繳的保費可 以孳息以應未來的保費，那如果把定期險的長度拉長為終身 ，而且限期繳費二十年，保障終身。所得到的費率就是終身 型的壽險，因為二十年期間所多繳的保費（扣除每年的危險 保費與行政費用），這筆錢會存在保險公司裡以預定利率增 值（和銀行定存一樣），這筆錢稱為保單現金價值，保單現 金價值在到99歲時會增值到保額，就是期滿領回的錢。 （若保戶不幸在99歲之前往生，保險公司便提前給付保額） 所以以圖來表示，終身保險的保費是這樣的： ╱ 保費 ╱ 1 ／ B" 1__________________ 1 ／ 1_ _ _ __／_ _ _ _ _ 這是平準保費，終身壽險的情況 1 ╱ 1 A" ╱ 1 ／ 1／ 1__________________________________________________→年齡 30 50 .... 保戶在前一段所多繳的保費A"，放在保險公司裡孳息以因應未來未繳保 費時的危險保費，累積到99歲時就是保額(因為生命表只到99歲)，如果 人早走了，就提早拿回保險金， 或許可以看成是以人的生命為長度的定存 既然多餘的錢放在保險公司裡有預定利率可以孳息，而且這個利率比銀 行的定存還高，最高可以比『中台合一』四大行庫兩年期定存利率高1.5％ 腦筋動得快的人，就想利用保險來賺利息，每固定幾年拿回一部份孳息 可以作為自己退休之後的規劃，因此年金型儲蓄險所必須提前預存的金 額將更高於終身型保險。 這就是年金型儲蓄險的由來，但年金型的儲蓄險的保險味道已經淡薄 與其說是保險，還不如說是預存多一點的錢以孳生利息做為儲蓄規劃。 這也是為何儲蓄險的費用會最貴的原因之一，因為它等於是買了兩份 保險，一份終身死亡險與活險，人在世可以每幾年固定拿一筆錢，走 了可以拿一筆錢。 相信讀者你看到這裡已經眼花了，聽我一說你應該知道前面三者並沒有 所謂誰是好保險？誰又是不好的保險。 因為它們的目的並不相同，拿來一起比較並不妥當。 簡而言之，定期險重保障輕儲蓄，終身型保險兼有保險跟儲蓄的功能 而儲蓄險的主要功能在於儲蓄，保險只是它的原罪。 如果重保障的人，應該買定期險。 如果是一定要拿回錢才甘心的人，買終身險對他比較合適。 如果是想規劃自己以後不能工作時候的收入，儲蓄險並非不可。 在台灣目前的社會裡，愛存錢是台灣人的天性 所以你們覺得哪一種保險最好銷售呢？ 台灣目前高保額低保障的現象並非保險從業人員所造成， 這是台灣民情所造成的結果，我的看法。 -- 想到不如我們幸福的人，永遠是一切美德的源頭。 --

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