作者a88573081 (pipper005)
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標題[請益] 房貸收支比計算方式
時間Fri Apr 26 11:25:27 2024
各位大大好，
本人在國營事業工作，年資三年
最近簽了一個預售屋，總價：1,600萬（首購）
該屋使用執照預計114年10月會下來
因為我想要使用公教房貸，貸85成，另外加寬限期5年
有用房貸試算器試算，過寬限期房貸月還款約$51,500
若以113年的扣繳憑單（公務員薪水很好預估）除以12，得出的收支比為73.5%
但若用114年扣繳憑單除以12，得出的收支比會降為69.9%
只不過114年正式的扣繳憑單要等到115年五月才能申請
因此想詢問在辦理房貸時，可否拿前六個月的收入明細當作房貸還款能力
因為114年下半年有獎金可以平均在月收入內，以此讓收支比大幅降低
再麻煩大家解惑了，謝謝！
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.77.255.253 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/home-sale/M.1714101929.A.FC3.html
1F：推 yytseng: 大幅降低還要69.9% 這樣貸得過嗎 還是先找銀行問問看04/26 11:32
用114年扣繳憑單收支比是69.9%
但若114年下半年六個月平均的收支比計算是65%
我會再找時間詢問銀行專員
※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 11:35:25
2F：推 Wyvern: 你已經自己得到答案了 就是問銀行04/26 11:36
OK~
3F：推 jackey22: 這個好像有點嘎太硬了04/26 11:38
偏硬，但平常也沒啥在花錢就是了XD
4F：推 rainingkid: 好屌 薪水都不高了還只留30%給自己生活04/26 11:38
住公司宿舍每個月也只要不到五百塊，包水包電
一個月固定花費也就八千，其實還行
※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 11:43:06
5F：推 Hate: 年薪8x萬貸1360萬 銀行會過嗎04/26 11:40
我也不知道
所以才發文詢問有經驗的大大
6F：推 dante150: 我收支比只抓25%….04/26 11:40
收支比25%可能要等我當主管才能辦到了XD
7F：推 MRFROG: 超屌 不用結婚或買車嗎 respect!!04/26 11:42
我身邊同事很多都單身買房阿
不一定每個人生涯規劃都有結婚和買車的打算
8F：推 Hate: 而且國營獎金4個月算的話 等於月薪5萬多貸5150004/26 11:44
9F：推 jackey22: 有些公股銀行會用月薪去算，慎選送件銀行04/26 11:45
我的年薪都以考績乙去推算（獎金3.5個月）
謝謝大大提醒，會謹慎挑選銀行
※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 11:52:46
10F：推 love12171116: 等你後面搬進去新家 水電管理那些費用算過嗎?不可能04/26 11:49
11F：→ love12171116: 還是一個月500吧.. 04/26 11:49
有算過了，包含代書裝潢都有先留錢
12F：推 cloud7515: 狠人一個04/26 11:50
還不夠狠
13F：→ love12171116: 但如果你資產很多 不是只有薪水就當我沒說XD 04/26 11:50
那你一定要說了XD
14F：→ e2699096: 你確定這樣貸的過？收支比超過5成銀行就會開始囉嗦了而04/26 11:51
15F：→ e2699096: 且過寬限期之後扣掉獎金等於月薪全部拿去繳貸款04/26 11:51
五年寬限期後我的薪水也會增加
所以我是擔心房貸沒辦法貸八五成
16F：推 yytseng: 大樓管理費低標一坪70喔，公電每月一千多，多戶數的喔04/26 11:51
我是買小坪數，管理費一坪60元
每個月算下來管理費不到兩千
17F：→ yytseng: 真的覺得太硬，有後援就沒差04/26 11:52
希望不要動用到後援…
※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 11:58:03
18F：→ yohappy: 找建商合作的銀行或撥薪那個銀行去問利率，之前朋友也有 04/26 11:56
19F：→ yohappy: 配合房屋壽險的利率，給貸機率高，利息稍低一點點 04/26 11:56
謝謝y大給的資訊
20F：推 blargelp: 哇 不管69%還是72% 貸得過嗎，還是公職負債比真的能抓比04/26 12:02
21F：→ blargelp: 較高啊04/26 12:02
看先前網友分享
他公務員收支比70%有核貸下來，不過是五年前的文章…
22F：推 MRFROG: 你這樣一個月生活費剩一萬多。一定會需要後援的啦呵呵04/26 12:02
寬限期期間房貸和生活費等繳完預估還剩兩萬
寬限期後的房貸和生活費等繳完預估還有三萬
畢竟寬限期這段期間，月收入也會增加
23F：→ rongzi: 寬鬆算法69.9%有夠硬，貸不過有人扛當我沒說 04/26 12:02
我拿裝潢費出來補
裝潢等有錢再用，我就先住公司宿舍
※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 12:08:14
24F：推 carden31: 要先扣政府公告的各縣市最低生活費，那是人家收入夠高 04/26 12:04
25F：→ carden31: 扣不扣沒差，你扣完最低生活費跟房貸就快歸零了怎麼貸，04/26 12:04
26F：→ carden31: 看你有沒有其他資產吧04/26 12:04
27F：→ blargelp: 如果貸不到85成 你不如用新青安 04/26 12:06
28F：推 callhek: 這真的失業就完蛋了04/26 12:11
29F：→ Mei5566: 年底就漲500萬了，聰明的就懂04/26 12:11
30F：推 Light8924: 硬成這樣也要買，房價怎麼跌 04/26 12:12
31F：推 haoa: 個人覺得硬，年薪大約2XX，只貸款1000，收支比25%，如要有一 04/26 12:12
32F：→ haoa: 點生活品質不太建議04/26 12:12
33F：推 PaulOneil1: 如果你真的沒什麼開銷，這樣貸是沒什麼問題 04/26 12:14
34F：→ PaulOneil1: 國營貸到收支比7成原則上沒什麼難度，找民營銀行 04/26 12:15
35F：→ f76054032137: 國營銀行算法：扣繳憑單除12得月薪04/26 12:15
36F：→ f76054032137: 月薪減最低生活費（113年桃園是15977）04/26 12:15
37F：→ f76054032137: 最後再除1.3就是每月房貸最高額度 04/26 12:15
38F：推 hikingu: 太硬了啦，買稍微便宜的就好，交屋以後還有很多費用要花04/26 12:19
39F：推 MRFROG: 看來大家都苦口婆心勸了 然後還是有人聽不進去 呵呵04/26 12:21
40F：→ MRFROG: 只能說 買房之後會多出很多花費都還沒算04/26 12:21
41F：推 diyon: 太硬了，很大機率被銀行打槍04/26 12:22
42F：推 MRFROG: 竹科很多家庭年收500up也只敢買3000的 供參 04/26 12:24
43F：噓 o523874: 銀行估算會扣生活成本，很大機率被擋04/26 12:24
44F：推 angele: 現在開始每晚跑uber? 囧04/26 12:25
45F：推 silence1628: 國營又有宿舍住，ok的，大不了你之後這間租給別人；04/26 12:26
46F：→ silence1628: 另外你有先問過建商合作的銀行嗎？通常優惠最好；不 04/26 12:26
47F：→ silence1628: 建議花大錢在裝潢上，也不建議之後買車，以免現金流04/26 12:26
48F：→ silence1628: 出狀況，祝你順利04/26 12:26
49F：→ kage01: 我收支比抓15%而已 好像太保守= = 04/26 12:26
50F：→ kage01: 只能說大家都想買 房價怎跌04/26 12:27
51F：→ WenliYang: 太硬了啦 別腦抽= =04/26 12:33
52F：→ missucrystal: 可以過吧 前陣子聽銀行的人說 這一年來收支比6-7成 04/26 12:35
53F：→ missucrystal: 的人比比皆是 說什麼3成2成的人基本上都是超高收入 04/26 12:35
54F：→ missucrystal: 不然就不是今年買的價格 不適合你參考04/26 12:35
55F：→ missucrystal: 而且我相信你有股票庫存 補給他當財力輔助就好 04/26 12:36
56F：推 wchang: 安啦，先撐不行再找後援投手就好了 04/26 12:37
57F：→ Goog1e: 你改成貸40年就好啦 其實不用堅持公教貸款04/26 12:39
58F：推 sfking: 繼續住宿舍 房子拿來租人 雖然聽起來很反人性 但是個擴展04/26 12:47
59F：→ sfking: 現金流的方法 04/26 12:47
60F：→ sspider0829: 我幫人家算 都只抓6成 您厲害04/26 12:47
聽我辦房貸的同事說公務員房貸收支比能到七成
所以才發文詢問在沒有當年扣繳憑單的狀況下
能否用最近六個月的薪轉證明當作還款能力
藉此壓低收支比
61F：推 sumdrock: 也活的太辛苦04/26 12:51
62F：推 NirOE: 我認真覺得太硬了 考慮一下吧04/26 12:52
63F：推 mg880613: 管理費可能會漲耶，房屋稅新房子也不便宜喔04/26 12:52
64F：推 Saynai: 狠人一個 佩服 04/26 13:03
65F：推 s001582000: 大家都會勸進 all in買房 真的要操作身家買房就會勸退04/26 13:11
66F：→ s001582000: 風向真怪04/26 13:11
67F：推 joy25881371: 買了房會有很多隱性支出 不是只有房貸04/26 13:14
謝謝大大提醒
68F：推 MRFROG: 看完這篇，我突然知道為什麼我家社區管理費一坪漲15元，就 04/26 13:17
69F：→ MRFROG: 有人在唉唉叫了。然後還有社區住戶不想給保全吹冷氣。看來04/26 13:17
70F：→ MRFROG: 一切謎提都解開了（誤04/26 13:17
71F：推 cphe: 初估你繳完房貸每個月只剩15000上下，你的收支比是用稅前算 04/26 13:19
72F：→ cphe: 的嗎 你還有所得稅和健保費要繳，別忘了基本要扣除的04/26 13:19
收支比我是用稅前算的
基本要扣除的部分我沒留意到，謝謝c大提醒
73F：推 kenkuo1688: 要貸款85成就很難了04/26 13:20
74F：→ CMCC: 用薪資存摺就ok了，最近半年左右的薪資入帳紀錄+在職證明 04/26 13:21
謝謝大大給的答案
75F：推 kenkuo1688: 不過你可以想看看 如果五年後C08.C09了 說不定很寬鬆 04/26 13:22
76F：→ kenkuo1688: （？04/26 13:22
77F：→ kenkuo1688: 但我覺得但也要你真的能貸到85成+5年寬限期 以現在的 04/26 13:23
78F：→ kenkuo1688: 狀況真的超級硬 04/26 13:23
我有算過若是用新青安是可以將收支比壓在六成內
只不過核貸最高只能八成
剩下的0.5成我會拿原先預留的裝潢費補
等到有錢再裝潢，這段期間就會先住公司宿舍
79F：推 jimhall: 年輕就沒差 說不定五年內收入大爆發04/26 14:00
80F：推 genurso: 超硬的，都不用繳保費跟所得稅嗎？04/26 14:04
去年所得稅跟保費總共兩萬
※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 14:19:59
81F：推 uevol123: 超硬 04/26 14:21
82F：→ uevol123: 你的年薪買1100-1200萬差不多 04/26 14:23
83F：→ uevol123: 今年貸款基本上是用112年的扣憑，跟你今年的獎金無關 04/26 14:24
84F：推 SFFW: 找保人 04/26 14:38
85F：→ fatb: 應該不是今年貸款而是三年後吧 穩了 04/26 14:40
86F：推 marx0126: 收支比只給自己不到三成的錢，厲害了 04/26 14:54
87F：→ p47603986: 貸不過找個保人就好了 04/26 14:56
88F：推 daniel3658: 真的有急難也有公教信貸 其實還好啦 04/26 15:06
89F：推 hmsDEBBIE: 需要你找保證人喔 04/26 15:07
90F：推 iamyauyau: 你的月繳是20年期房貸對吧，銀行會把你弄成30年以上 04/26 15:07
91F：→ hmsDEBBIE: 能否用最近六個月的薪轉證明當作還款能力每家銀行規定 04/26 15:07
92F：→ hmsDEBBIE: 不同，我前陣子辦，幾家銀行不認一二月收入（說是含獎 04/26 15:07
93F：→ hmsDEBBIE: 金不算）堅持看扣繳憑單 04/26 15:07
94F：→ hmsDEBBIE: 有家官股銀行說扣繳憑單/12=月均收入8萬左右可放貸1000 04/26 15:08
95F：→ hmsDEBBIE: 萬，公教身分可再加一點點點，供參 04/26 15:08
96F：推 q7619713: 小弟也國營的，最近剛跟銀行交涉完，你這不太可能過，有 04/26 15:09
97F：→ q7619713: 興趣可以站內聊 04/26 15:09
98F：→ andy978: 原PO住公司宿舍不就是打算這間可以出租嗎？很穩吧 04/26 15:24
99F：→ andy978: 但前提是銀行收支比能過 04/26 15:24
100F：推 ejoforever: 我三年前年收11X，購屋約1680萬貸8成，用公教貸款， 04/26 16:26
101F：→ ejoforever: 但需要保人。當時行員（中信）回答是公教貸款收支比 04/26 16:26
102F：→ ejoforever: 不能超過55，所以個人薪資不會過 04/26 16:26
103F：推 MTBF: 抓太緊有難度。前六個月的收入證明可以，但要先找銀行確認再 04/26 16:46
104F：→ MTBF: 送件，因為有些只看扣繳憑單。銀行評估會看你的任職公司和收 04/26 16:46
105F：→ MTBF: 入，月薪七萬多的話應該大部分中會給你六成的收支比。月薪上 04/26 16:46
106F：→ MTBF: 到20-30萬有些還真的可以開到七八成 04/26 16:46
107F：→ MTBF: 你的收入收支比抓五成比較好，真的很喜歡這間房就到處銀行跑 04/26 16:47
108F：→ MTBF: 看有沒有願意幫你送的 04/26 16:47
109F：推 ftsn: 一樣國營人員 單身時買房 扣繳8X萬 用公教只給貸到900萬 04/26 17:06
110F：推 philip1111: 是個狠人 04/26 17:48
111F：→ Tatsuya72: 這問題問銀行不要問版友 04/26 17:57
112F：→ Tatsuya72: 你收支比有先扣基本生活費2.2w嗎？ 04/26 17:57
113F：→ Tatsuya72: 還有你年限要先抓30不是35 04/26 17:58
114F：推 ChikanDesu: 收支比一般最高不是六成嗎 04/26 17:59
115F：→ Tatsuya72: 實際不到六十，看銀行 04/26 18:00
116F：→ Tatsuya72: 簡單說你這算不過一定要保人，不然作好貸7成的打算去 04/26 18:02
117F：→ Tatsuya72: 籌現金缺口 04/26 18:02
118F：→ Tatsuya72: 7成還是理想 04/26 18:03
119F：→ Tatsuya72: 我會抓你扣掉頭期款20%還有現金300萬up作vip定存，這 04/26 18:08
120F：→ Tatsuya72: 樣可能有機會...也差不多六百多萬 04/26 18:08
121F：推 alex0973: 一般不都是6成或7成嗎? 原PO首算的73%要仔細找一下銀行 04/26 18:30
122F：推 UncleIrving: 你會win哦 04/26 18:35
123F：推 ltou: 多準備0.5成用40年新青安 04/26 18:38
124F：推 yawenla: 有房子後真的很多支出，不要嘎的太緊....水電瓦斯網路餐 04/26 19:43
125F：→ yawenla: 費管理費... 04/26 19:43
126F：→ k85564: 現在哪有抓70%而已 04/26 19:53
127F：推 zlb0: 住宿舍一個月花8000是可能的，但有房後，你一定會補貨(零食 04/26 19:56
128F：→ zlb0: 日用品)，月支出只會增加喔 04/26 19:56
129F：→ zlb0: 你不可能讓冰箱都空的 04/26 19:57
130F：推 ronale1104: 房貸佔收支太高貸款不好貸 04/26 21:27
131F：→ johnbogle: 年薪80幾買1600，很勇哦 04/26 22:34
132F：推 tim0603: 你的收入要繳所得稅繳勞健保就去掉1成了吧 這樣7成生活費 04/26 23:01
133F：→ tim0603: 2成? 04/26 23:01
134F：噓 wingner: 公司有一個月500的宿舍不住，跑去背40年房貸，收支比70 04/27 00:14
135F：→ wingner: 趴 你有事嗎，人生就剩那間房了 04/27 00:14
136F：推 tasy4n: 哇塞 什麼國營事業做三年就有快7萬4以上的薪水阿？中華電 04/27 00:25
137F：→ tasy4n: 信？ 04/27 00:25
138F：推 RealID2018: 你大概要另外徵保人吧 04/27 02:38
139F：→ RealID2018: 70%還好吧......50%那是公股才在唉唉叫 04/27 02:39
140F：→ RealID2018: 國營不是公務員，不能用公教阿 04/27 02:40
141F：→ RealID2018: 公教要有銓敘，國營領勞保耶 04/27 02:40
142F：→ RealID2018: 你只能新青安吧 04/27 02:40
143F：→ RealID2018: 而且大多銀行都是除13..甚至14 04/27 02:41
144F：→ RealID2018: 你太理想了 04/27 02:41
145F：→ RealID2018: 而且也不是每間都願意給你85成 04/27 02:42
146F：推 yuliyuli: ptt有貸款版，可以先去發文諮詢一下 04/27 02:42
147F：→ RealID2018: 基本上一定要看扣憑 04/27 02:42
148F：→ yuliyuli: 即便同銀行不同分行，核貸的條件都可能不一樣 04/27 02:43
149F：→ RealID2018: 妳很大機會要有保證人不然銀行都不想做 04/27 02:43
150F：推 DuGoGo: 國營身分適用公教方案，我老婆就是了 04/27 07:57
151F：推 kenkuo1688: 國營算是廣義公務員 而且也不是全部都勞保 也有公保 04/27 09:19
152F：→ CMCC: 國營就算是雇員也適用公教方案 04/28 10:43
153F：→ CMCC: 只要繳交國營企業的在職證明，很簡單。 04/28 10:45
154F：推 a32112324: 請問最後有成功請到嗎？謝謝！ 08/12 22:34