作者hh30034 (HH)
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标题[请益] 房贷负担能力请益
时间Mon Jan 1 00:23:28 2024
大家好，祝各位新年快乐！～～～
小弟我目前陷入评估房贷还款压力的漩涡中，
还请各位大神指点迷津
-----以下文长&手机排版乱请见谅-----
目前32岁在台元科技业上班，年薪约140-150万
女友月薪3万，因还不是夫妻故不加入讨论
目前资产如下，币值都是台币
股票+现金约700万
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以下为支出项目简略的版本，以月为单位
1.房租+水电1万
2.伙食约1.5万
3.孝亲费1万
4.保险3000
5.生活+娱乐1万
6.杂项支出不细算
自2017年以来每天都有记帐习惯，
这一两年年支出约60-70万（娱乐费用太多该检讨）
目前负债只有缴税还在分期，余额10万
未来会买房买车，可能会生一个小孩，无後援
近期看上一间竹北约2100万的三房中古屋，免装潢
，稍微买个家俱即可入住，
头期款不是问题，反而担心後面还款压力太大
ceca、mfcke、IBIZA等大神的文章都看过一轮，知道贷款年限+宽限拉越长越好，让通膨
去还房贷，
并且薪资也会慢慢成长上去，不过小弟我比较悲观，操作力跟心理素质不够强大，
偏保守派，杠杆不敢开过头
想请教以下方式
1.头期2成开局，其余资金投入金融股增加现金流，但後面还款压力超级大，怕负债比过
高及分红翻车嘎不过来
2.头期3成，但如同前面所说心里素质不够强大，
只敢贷7成也许是很笨的选择，但可能适合保守的我？
甚至考虑过提早还本金降低月还款，虽然我知道这选择
不是明智之举QQ
各位大神会建议先买竹北两房住个几年再换屋，
还是直上三房免得後悔
个人很想直上三房，但就是很怕自己眼高手低，
还款能力不佳必须动用投资的资金来还款
况且未来可能会生个小孩，
加上房贷每个月透支是很有可能的
以上还请各位大神帮忙分析，小弟感激不尽
最後祝各位2024新年快乐～～
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※ 编辑: hh30034 (42.72.238.112 台湾), 01/01/2024 00:25:54
1F：推 s26492755: 你贷三成一年本利和6～70 加上你的花费 接近你的年薪01/01 00:32
2F：→ s26492755: 现金部分拿来填头期三成01/01 00:32
3F：→ s26492755: 有小孩的话 金流会赤字 但你还有可变现的资产01/01 00:33
4F：推 copyii: 1000新青安40年+680地板利率30年 不用宽限期的话58k/月(你01/01 00:33
5F：→ copyii: 的年纪兆丰可以40年)01/01 00:33
6F：→ s26492755: 基本上不会负担不起 但是你在心态上会去担心01/01 00:34
7F：→ s26492755: 所以我还是会建议 一样拉高年限 我刚刚是用30年去算01/01 00:35
8F：→ s26492755: 拉高年限的好处是给自己余裕 你也可以提早还当成30年01/01 00:35
9F：→ s26492755: 还甚至20年还01/01 00:35
10F：→ s26492755: 要不要提早还本金取决於你是否能稳定从月付额降低後的01/01 00:36
11F：→ s26492755: 余额创造出比贷款利息更高的获利01/01 00:36
12F：→ s26492755: 简单来说就是利差 投报能稳定大过贷款 还就是损失了机01/01 00:37
13F：→ s26492755: 会成本01/01 00:37
14F：→ s26492755: 这是理性上的思考 但如果你会担心 就赶快还完 心里踏01/01 00:38
15F：→ s26492755: 实01/01 00:38
16F：→ s26492755: 小孩的费用可高可低 就是另一个选项了 一样幼稚园 公01/01 00:39
17F：→ s26492755: 立3万5 私立20 双语30 全美更贵01/01 00:39
18F：推 s26492755: 我是你的话不会怕 直上三房 然後女友几岁 晚点生更轻松01/01 00:41
19F：→ s26492755: 你这不是钱的问题是心理压力
01/01 00:42
s26大说对了，是心理那个坎过不去，导致自己畏畏缩缩QQ
20F：推 Mithra: 只要那些可变现资产不要乱花 两成三成没什麽太大差别01/01 00:44
21F：推 blargelp: 2100万 新青安贷八成的话：头期420你现金就有。一个月还01/01 00:47
22F：→ blargelp: 7万依你年收刚好会过（前提是超出新青安的部分也能摊4001/01 00:47
23F：→ blargelp: 年 这样才是一个月七万），你满手现金股票 也不可能断头01/01 00:47
24F：→ blargelp: 。 问题是这样一年就98万，加其他的就爆了。建议是宽限01/01 00:47
25F：→ blargelp: 期开好开满，宽限期根本轻松，等宽限期五年到了，再来评01/01 00:47
26F：→ blargelp: 估一下薪资有没有涨，还不过来，就把股票卖了一些提早还01/01 00:47
27F：→ blargelp: 吧01/01 00:47
29F：→ blargelp: 太多成的人我一律贴这张图。你的银行APP都有提前还款功01/01 00:49
30F：→ blargelp: 能。 你就八成办下去，就算反悔想改七成，手指点两下就01/01 00:50
31F：→ blargelp: 把210万还了。01/01 00:50
看来还是宽限先开下去再来烦恼了？
32F：推 s26492755: 也不用那个功能啦 打电话问一下提前还款的帐号就可以01/01 00:51
33F：→ s26492755: 还了01/01 00:51
34F：推 sfking: 你只是比较保守而已 你的年纪薪水还会再增加的啦01/01 00:53
35F：推 blargelp: 如果是我的话，八成 宽限开满—》结婚—〉现金先留在手01/01 00:57
36F：→ blargelp: 上不要还 过个几年 评估到时候的收入： 选项1. 钱够多挂01/01 00:57
37F：→ blargelp: 老婆收购买一间低总投资 选项2. 届时有更好投资工具 当01/01 00:57
38F：→ blargelp: 然不还拿去投资 选项3. 其他投资也没比房贷利息高多少还01/01 00:57
39F：→ blargelp: 有风险 还钱吧。01/01 00:57
40F：→ blargelp: 除非你评估现在投资工具都在高点，持有个三五年必遇到黑01/01 00:58
41F：→ blargelp: 天鹅大跌。那就现在能还多少还多少吧01/01 00:58
42F：推 s26492755: 楼上要把心里压力考虑进去啊01/01 01:04
43F：→ s26492755: 我可以理解原po 因为我妈也这样01/01 01:06
44F：推 s26492755: 金流有危险时 即便有现金仍然担心坐吃山空 即便对比可01/01 01:09
45F：→ s26492755: 能产生的赤字其实很安稳01/01 01:09
46F：→ s26492755: 接着压力影响判断甚至影响情绪影像生活01/01 01:09
我脑波很弱，容易受影响把自己玩坏了
47F：推 newycc: 想推 换个月薪5-6万的女友01/01 01:40
48F：推 pptsuck: 你这条件看4000-5000万房子不是问题01/01 01:40
49F：推 s26492755: 何不换个24岁的 离高龄产妇还有十年 不急着生01/01 01:41
50F：→ pptsuck: 贷好贷满 不够就信贷开下去01/01 01:41
51F：→ pptsuck: 过几年脱手 赚1500-2000万01/01 01:41
52F：→ pptsuck: 累积资产01/01 01:42
53F：嘘 kiii210: 楼上少反穿了01/01 01:48
54F：推 johnny853884: 建议直上三房，你实力可以的01/01 01:53
55F：→ sausalito: 要换24的不如乾脆换18的 离高龄产妇更久01/01 02:00
56F：推 Jerry469: 捏01/01 02:08
57F：推 Sandy101: 感觉可以直接冲3000以上欸01/01 02:17
58F：推 s26492755: 冲太多在自住会压缩资产的累积01/01 02:19
59F：→ s26492755: 要不是考虑原po要生小孩 短期内无生产计画或是不打算01/01 02:20
60F：→ s26492755: 生的我都只推两房01/01 02:20
61F：推 ZackRyo: 楼上大部分推文我只看到头期420，这边提醒一下因为你是中01/01 02:44
62F：→ ZackRyo: 古屋，如果是房仲带的，那记得算仲介费和一些契税之类的01/01 02:44
63F：→ ZackRyo: ，剩下的现金不会有想像中多喔01/01 02:44
64F：→ ZackRyo: 简单算一下670-420-70(仲介费与契税等杂费)，你还剩180，01/01 02:48
65F：→ ZackRyo: 家俱家电算80就好，你只剩100，如果现金流不够要倒贴这10 01/01 02:48
66F：→ ZackRyo: 0，那可能需要想一下是不是头期多拿一点去降低现金流的压01/01 02:48
67F：→ ZackRyo: 力01/01 02:48
这部分也有评估过，而且也想买台车，所以算下去觉得很硬
68F：推 kill2400: 某楼怎麽会觉得这样年收可以看4000到5000的？01/01 07:22
69F：嘘 kinnazeen: 某楼不要乱反串01/01 08:28
70F：推 juniormark: 我的看法与网友看法截然不同，你听听，把贷款降到每01/01 08:56
71F：→ juniormark: 月还3-4万，也就是放弃竹北买湖口等周边，最好房屋总01/01 08:56
72F：→ juniormark: 价在1500万以下（2房），甚至1200万，因爲没小孩没结01/01 08:56
73F：→ juniormark: 婚父母无支援，你就要进入竹北三房（就像在双北直冲01/01 08:56
74F：→ juniormark: 北市大楼），你谁啊？你现在看起来条件不错，那是因01/01 08:56
75F：→ juniormark: 爲限制不够多（小孩车、对象）都还没确定。而竹北的01/01 08:56
76F：→ juniormark: 现状就在那边（贵 竹科有钱人太多）、你年轻应该把未01/01 08:56
77F：→ juniormark: 来建立在越来越强的资金流 在未来10年提升你的收益部01/01 08:56
78F：→ juniormark: 位，小孩需上国中要学区时再想办法办法挤进竹北，把01/01 08:56
79F：→ juniormark: 湖口出租或卖出。切勿卡住自己。01/01 08:56
湖口新丰也都看过，但没有喜欢跟满意的物件，加上怕几年後要挤进竹北的门槛更高，所
以很纠结
80F：推 qqphor: 既然爬过大神的文，s26大不是帮你解了，打电话去问啦01/01 09:58
81F：→ hh30034: s26大说出我的心声，就是心里那个坎过不去…谢谢s201/01 10:32
82F：→ hh30034: 6大的分享，受益良多～01/01 10:32
※ 编辑: hh30034 (42.72.238.112 台湾), 01/01/2024 10:54:18
83F：推 cue: 你的队友能扛就能。她要出多少？ 01/01 12:56
84F：推 tswen: 现金浪费太多了 拿去买etf 这三年至少50趴 01/01 14:35
85F：推 copyii: 你3房应该扛得过 科技业应该蛮稳定调薪的 而且会发股票给 01/01 14:43
86F：→ copyii: 你通常之後还会再发给你留才 宽限期先开 资金拿去投资好 01/01 14:43
87F：→ copyii: 的标的物(没有就先存着)创造金流 车先观察一下过两年再买 01/01 14:43
※ 编辑: hh30034 (42.73.229.79 台湾), 09/19/2024 12:08:21