各位好，小弟这两天顺利在高雄毕业了，刚签完约，正在烦恼贷款方案 自己有做了一些功课，但还是担心有盲点，所以贴文请教 自身背景： 高考公务员，2022年报税薪资约78万，投资利息所得25万，年收勉强破百 足岁40岁，单身未婚，名下无房无负债 物件背景： 左营高铁站400公尺附近，屋龄28，顶楼（10楼以上） 三房二厅双卫浴，室内坪数21.X再加平面车位 签约成交价890万，未来打算轻装潢後自住，五年内不考虑投资（租售）用途 这两天代书有帮我送件申请贷款，但中国信托的公教贷款目前满载不收件 加上预定1月底要完成贷款，2月底前要完成交屋，所以中信公教贷款来不及 目前只能先考虑用台银贷款（没有特别询问其他公民营银行） 台银专员给我的条件如下： 1、公教筑巢方案贷款 贷款金额：712万（足八成） 贷款年限：30年 贷款利率：2.06％ 宽限期：1年（第二年之後要重新审查收支） 2、新青年安心成家方案 贷款金额：712万（足八成） 贷款年限：30年 贷款利率：2025/7/31日以前为1.775％，之後如果没有新方案，将恢复2.15％ 宽限期：专员没特别说，只说照计画规定申请 我自己先用591上的房贷计算机试算，再将资料放进excel （条件均设定为本息摊还，宽限期1年，公教贷款用单一利率，青安贷款用分段利率） 发现如果先申请青安贷款，之後再转贷公教贷款的话 那前2年我大约可以节省2万5000元 於是我跟台银专员讨论是否可以先申请新青安贷款，之後再申请转贷回公教贷款？ 台银专员是这样回复我的 1、新青安贷款是专案贷款，申请时要填写切结书，之後无法转贷台银其他贷款 2、如果要将新青安贷款转贷为公教贷款的话，目前公教贷款只有台银跟中信能做 但2年之後因为公教贷款会重新招标，是否为台银跟中信银承接，他无法保证 假设未来仍然是台银跟中信银得标的话，因为台银内无法转贷，所以只能寄望中信银 3、承上，专员说因为我买的物件有年纪了，2年之後是否有银行愿意承接转贷他无法保证 即使有银行愿意承接转贷，但鉴价结果会不会比现在高？他也不敢保证 4、台银提早结束贷款没有收违约金，但以我的物件来说，设定费算起来约8200元 之後转贷的银行要的手续费跟代书费，目前无法估算 所以台银专员跟我说，扣掉设定费後，两种贷款的差距不大 所以建议我用公教筑巢贷款一路到底就好，不一定要赌青安贷款延长跟後续转贷 但他还是有让我分别填写新青安跟公教贷款的申请书，叫我回家先想清楚 等元旦连假之後再跟他确定要用哪个方案送件... 我自己的纠结点在於如果我选择先用新青安贷款，後面再转公教 帐面上我可以省2万5000元左右，但如果这两年房屋有涨，转贷後的金额应该可以提高 另外新青安的宽限期如果不局限一年的话，我应该不只可以省下25000元 但心里比较担忧的是如果像房贷专员说的，两年後如果房屋没涨，或者是无法顺利转贷 那我房贷利率就会跟一般民众一样回到2.15％，公教职务带来的房贷红利等於没使用 公教贷款现在虽然是输青安贷款，但公教贷款比较长久及稳定，不用再花时间转贷 投资的部分，省下来的2万5,000元，如果买一张00878 etf 的话， 00878目前一张2万2，季配息不算价差，两年约可以拿到2,000利息，大约有5％报酬 整体算起来，如果直接选择公教贷款到底，我大约要多付2万5000的利息 少掉一些投资和屋价上涨後转贷的机会成本，但可以换来稳定 如果选择新青安在先，公教贷款在後，那就得承担因为物件屋龄较高的转贷风险 即使转贷顺利，也无法担保利率够优惠，鉴价金额满意以及现金能稳定5％投资获利 所以目前还在犹豫中，不知道有没有人可以分享一些想法或经验帮助我突破盲点呢？ 谢谢各位 --

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