作者redwolf (赤狼)
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标题[讨论] 双实支与三实支保障分析与请益
时间Sun Jun 28 19:24:30 2020
先感谢版上松鼠大及其他先进，
做功课时获益良多。
目前计画帮0岁男婴规划保险，
以松鼠大的罐头保单组合一为主，
方案A.全照松鼠大的罐头保单男宝组合一(参
https://bit.ly/2VcaigW )
其中台寿YOA规划4万，全球主约用LDG保额1.5万，XDC保额50万
产险部分未列入(因和文末总保费有关，特此说明)
并将其中实支部分摘录如下：
台湾人寿
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台湾人寿新住院医疗保险附约 (HNRB) 计画三(杂费15万) $3,769
全球人寿
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全球人寿医疗费用健康保险附约 (XHR) 计画五(杂费12万) $3,147
方案B.以方案A为基础，将台寿和全球医疗实支降为计画一，
增加宏泰主约DCF保额10万，HSA计画一(杂费15万)，
其余保障(失扶、意外、癌症、重大伤病等)皆不变。
主要考虑宏泰医疗实支杂费是涵盖住院费用，较为弹性。
台湾人寿
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台湾人寿新住院医疗保险附约 (HNRB) 计画一(杂费9万) $2,139
全球人寿
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全球人寿医疗费用健康保险附约 (XHR) 计画一(杂费2.5万) $ 755
宏泰人寿
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宏泰人寿薰衣草医疗健康保险附约 (HSA) 计画一(杂费15万) $1,769
我的疑问：
有参考这篇讨论文(
#1PkiIKkn )
我的理解是三实支的缺点是老年费率较高，
於是我将方案A和方案B的总体保费和上述医疗实支的总保费
在不考虑通膨、利率等情况下列出如下：
方案A 方案B
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保障(仅列医疗实支部分)
病房 2,000+3,000 1,000+500+宏泰15Wcover
杂费 15W+12W=27W 9W+2.5W+15W=26.5W
手术 20W+22W=42W 16W+ 11W+15W=42.0W
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总保费 $8,786,042 $9,528,629
医疗实支保费小计 $ 971,622 $1,186,551(含DCF保费)
就上述表格结果来说，保障是方案B较佳，保费也是方案B较贵，
总保费差异为74万2,587，医疗实支保费小计差异为21万4,929。
不知道除保费差异外是否有未思虑周全之处?
还请各位前辈赐教，谢谢!
--
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1F：→ LooKMeUUU: 所以你的比较基准是什麽？ 06/28 19:31
比较基准是在首期保费接近的前提下，比较两个方案的保障。
2F：→ awei181: 全球实支XHR只规划计划一，那额度能做啥，计划五就在嫌 06/28 19:31
3F：→ awei181: 不够高，有能力再规划第三支实支吧，毕竟大人才是重点 06/28 19:31
两个方案看起来医疗实支保障是接近的(27W VS 26.5W；42W VS 42W)，
不知道有那里疏忽或认知错误的?
→
winth: 担心"0岁宝宝"[老年时]的费率？不觉得莫名其妙吗？ 06/28 19:34
老年保费是参考
#1PkiIKkn 该文讨论，请指教。
4F：→ wsws4566: 只看费率跟相关费用可能会因小失大QQ 06/28 19:43
请问除保障和保费比较外，还须注意什麽吗?
→
wsws4566: 再者…保费是帮小孩缴到当阿公吗@@ 06/28 19:43
5F：→ sliver800716: 用方案一当基准,hnrb拉到计画一就没满1万保费啦 06/28 19:49
6F：→ sliver800716: 出不了单，更不用讨论後续保障内容了 06/28 19:51
感谢提醒，只能为满足1万再多规划附约，会把成本加到方案B的实支小计内
7F：→ boa711211: 真会算、试试能否算出自己跟小孩往後的风险何时发生及 06/28 23:04
8F：→ boa711211: 严重程度 06/28 23:04
9F：→ boa711211: 提醒一句「人算永远不如天算」，通常越会算的发生风险 06/28 23:06
10F：→ boa711211: 时越无法招架 06/28 23:06
保险不就是风险转移的工具之一吗?就是因为人算不如天算，所以才想要
仔细规划，感谢指教
※ 编辑: redwolf (111.67.57.168 台湾), 06/28/2020 23:48:24
11F：→ cyjonas: 就实支来说各有特点，有时不完全是数字上加总而已(ex台全 06/29 00:28
12F：→ cyjonas: 的杂费长期住院有加乘、宏泰手术限227、门诊手术杂费算在 06/29 00:30
13F：→ cyjonas: 哪边等等)，不过我认为分三实支原则上保障会比双实支好一 06/29 00:31
14F：→ cyjonas: 点，但诚如你说的成本(出单成本、保费等)也相对较高，因 06/29 00:31
15F：→ cyjonas: 此简化来考虑就是「三实支保费是否在预算内」及「是否要 06/29 00:32
16F：→ cyjonas: 为了多一点的保障而多付出这些保费?是否值得? 06/29 00:32
17F：→ wayn2008: 真的想买三实支 现在保障请直接拉高 每个都买一点 意义 06/29 02:50
18F：→ wayn2008: 在哪里?! 而且建议你去厘清各实支的差异性 单列额度太浅 06/29 02:53
19F：→ BoyceChu: 若预算够，且其他保障都做足，当然买三支实支最好 06/29 09:51
20F：推 wamoola: 先求有再求好，以後保险还是会有不同的变化，如果现在做 06/29 11:34
21F：→ wamoola: 满，以後想要再增加就会更受限在预算了 06/29 11:34
22F：→ OLDbaojing: 是想用工程师的计算方式求出最佳解？求出比双实支罐头 06/29 11:44
23F：→ OLDbaojing: 保单更佳的解？ 06/29 11:44
24F：→ OLDbaojing: 只可惜条款很多是“文字”而不是“数字”，算术方法求 06/29 11:48
25F：→ OLDbaojing: 解恐怕是刻舟求剑，舟是开到了那个记号那里了，可惜剑 06/29 11:48
26F：→ OLDbaojing: 不在那里！三实支的强大宝剑，很梦幻！ 06/29 11:48
27F：→ OLDbaojing: 我知道很多工程师老爱花了一个寒假长度的时间去计算保 06/29 11:51
28F：→ OLDbaojing: 险的最佳解再下单，但盲点都是忽略了，再讲一次，保险 06/29 11:51
29F：→ OLDbaojing: 是文字重於数字！ 06/29 11:51
30F：→ meteor1109: 推楼上O大，感觉原po只是用数字试图找出最佳排列组合 06/29 17:04
31F：→ meteor1109: ，却忘记保险其实考验条款用字的精准度与理赔实务上的 06/29 17:04
32F：→ meteor1109: 解释性。我倒建议原ok 回归保险本质，思考大风险的额 06/29 17:04
33F：→ meteor1109: 度就会有答案了 06/29 17:04
34F：→ meteor1109: 打错，原本是要打字原po 06/29 17:05
35F：→ OLDbaojing: 既然有人附议，就再补充一下 XD ，在座标平面上求最佳 06/29 17:24
36F：→ OLDbaojing: 解的那一「点」，或许适合求股债比例之类的，并不适合 06/29 17:24
37F：→ OLDbaojing: 於健康险。健康险最佳投保方式不在那一「点」上，甚至 06/29 17:24
38F：→ OLDbaojing: 不在「线」上。辛苦列式子找参数很可能都是白搭的！ 06/29 17:24
39F：→ redwolf: 感谢楼上几位先进提供宝贵意见，既具体又中肯， 06/29 22:31
40F：→ redwolf: 看到数字的确就容易掉进数字的迷思，却忽略保险的本意， 06/29 22:31
41F：→ redwolf: 再次感谢！ 06/29 22:31